支持农业增产，农民增收，农村稳定是信用社的办社宗旨和服务方向，也是认真贯彻党的十六大会议精神的具体体现。经过近几年的实践证明，农村信用社通过开展创建“农村信用工程”，发放支农贷款，既密切了社农关系，又解决了农民贷款难的问题，深受农民群众的普遍欢迎，也得到了各级党政部门的一致赞誉，真正达到了“社农双赢”的效果。通过对某县信用社支农工作的调查，我们认为信用社在支农工作上要进一步与时俱进，转变经营观念；因地制宜，深化服务领域。

　　一、进一步深化信用社支持“三农的服务领域

　　信用社在服务“三农”，促进地方经济发展上，要自觉实践“三个代表”重要思想，按照“特色化主导产业、区域化农业布局，多元化经营模式，集约化投资主体，产业化经营机制，标准化生产技术，品牌化优质产品”的要求，深化支农领域，实现六个方面的转变，切实支持“三农”，有力地促进农业增产增收和地方经济的发展。

　　1、支农贷款的投向要从传统单一的农业向多元化的经济农业转变

　　自80年代土地承包到户后，农村大部分农户是从事传统的粮棉油作物种植为主的农业生产，春播秋收，以自给自足为主，就算有富余的农副产品，销售后也只能勉强缴纳各种税赋，根本没有富余的资金，很难脱贫致富。他们的生产投资主要是购买化肥、农药、种子等。近两年，在政府的积极引导下，一部分有知识、有头脑的农民，逐步在转变思想观念、适应市场的需要，从某县信用社发放的支农贷款用途就可以看出这一点，今年累计发放的支农贷款有6000多万元，其中真正是用于购买农药、化肥、种子的贷款只占30％多一点，而发展种养业的大户贷款也接近占30％，比去年同期上升了13个百分点，大额支农贷款的比重逐年在上升，说明农业在转轨，那么信用社在发放支农贷款时，也应当与时俱进，要解放思想，转变观念，灵活地调整服务方向。对“三农”的信贷支持要放开，小额信用贷款只能解决农户的燃眉之急，在支持农户面上还可以，但真正促进农民脱贫致富还是起不到多大作用。因此，信用社要想真正成为支农的主力军，就必须在农业经济多元化上下功夫，精心培育千千万万个直接面对市场，具有旺盛生命力的独立市场细胞和创业主体，努力使民营经济、个体经济、外资经济成为新的经济增长点，积极探索多元化经济实现形式，只要是有利于农村经济发展，有一定经济效益的农业项目，信用社就要大力支持，要鼓励一部分人先富起来，然后走共同富裕的道路。

　　2、支农贷款的投向要从分散经营向集约化经营转变

　　农村广大农户目前大部分是以个体经营传统农业为主，既单一又分散，农业规模偏小，经济价值相当低，因而难以降低农业成本，规模经济效益不高，这是该县农业长期增产不增收，农民收入增幅下降的深层次原因。有少数地方农民在自发地组织，开始扩大种植和养殖业，可是他们缺少资金和技术，很难形成规模，经济效益也不高。我们认为信用社作为支农的主力军，应当积极配合，与政府联手，根据市场价值规律，对他们进行正确的引导，为他们提供及时、足额的信贷支持，像沿海一带农村一样，形成一定的规模效应，树立起品牌经济，全力支持推进地方产业集约化经营，走区域规模发展的路子，促使农产品基地专业化生产，区域化布局，不断提高农业集约化水平。信用社对这方面的支农贷款额度要放宽，贷款期限要根据生产、销售变现周期确定，并且要有套配的售后服务，大力推广“公司十农户”、“科技流通服务一体化”等经营组织形式，发展订单农业。据调查，政府部门和部分农户在这方面对信用社支农资金需求很迫切，需求量也很大。因此，信用社在发放小额信用贷款的同时，更应当注重支持大规模农业经济的发展，鼓励和支持更多的农户参与、加盟成为联合体、农业小集团，形成产供销一条龙，配套服务，这不仅可支持更多的农户增收，而且对地方经济的发展也会有很大的推动作用。信用社可采取分集团联合体发放支农贷款，集中加强信贷管理，集中提供技术、信息、销售等一条龙的服务。

　　3、支农贷款的投向要从单一生产过程向增加产品价值的过程转变

　　农村农副产品产量可观，但是产值却跟不上来，而且销路也不畅通，农副产品的转化加工业具有巨大发展潜力和广阔发展前景。因此，我们的信贷支持，不仅要在生产过程中投放贷款，更重要的是要在促进农副产品转化为商品上做文章。一是要积极支持农村工业化。在对农村工业的支持上，要重点发展农产品的加工业，建成一批初级产品的加工基地和辅助产品的生产基地，逐步实现由农业主导向工业主导转变。通过信贷支持，促进深加工，提高附加值，延伸产业链，向资源综合利用型，配套协作型转变。二是要大力支持农村商业化经营。在对外销售上，信用社要帮助农民打开销路，创新营销方式，努力促进农产品进入超市等现代流通网络，最大限度地帮助扩大农产品的销售市场，使产品优势转化为商品优势，增加附加值，让农民增收。要支持本地中介行业如农贸中心、收购销售等专业市场建设，快速抢占大中城市的产品市场，促使农副产品及时销售出去。三是要支持农村的储藏保鲜配套行业。农副产品具有一定的季节性，如果不能及时进行加工和销售出去，就会积压、贬值甚至作废。如五月份，某县的优质桃、草莓等，产量、产值都很不错，由于保鲜性能差，鲜贷销不动，过了季节就不值钱，2元多1斤的桃子最后只买到3角钱1斤，而且腐烂不少，如果储藏或是加工做成果汁，那么他们的身价就会培增，效益更可观。在农产品的保养保鲜方面，我们认为信用社更应当大力支持，增强储运功能，这也是支农工作的深化，真正做到全过程、全方位、全途径的支持。

　　4、支农贷款的投向要从注重产量向注重产值的农业转变

　　现在，广大农户是传统单一的种植模式，往往是增产不增收，很难致富。因此，我们在信贷支持上，要积极支持和培育各具特色的效益农业和优势农业，特别要注重有产量、有质量、有市场、有效益的农业，积极引导农民，以市场为导向，提高市场竞争能力，市场需要什么，就种植什么，养殖什么；什么赚钱就种什么，养什么。信用社要发挥自身的优势，除了为他们提供资金支持外，还要为他们及时提供信息服务，鼓励他们种养的产品要人无我有、人有我新、人新我优、人优我特，让农民体会到有特色的产品经济价值才会高。树立精品名牌意识。信用社要根据自然条件、资源和产业基地，有的放矢地支持特色产业群，以支持“一村一品，一乡一业，一县一支柱”为目标，按市场需求培植特色主导产业，以龙头企业带动支柱产业，只有产量，没有质量的产品，要下狠心更新换代，不能有保守思想，浠水县有很多农民在这方面吃力没讨好，种植的产品多而卖不出价钱来。如生产的稻谷品种差，米质差，价格非常低，而且不易销售。所以，我们认为信用社要积极地和农技站、种子站、蓄牧站等涉农部门取得联系，购进一批优质高效、便于销售的农副产品，正确引导农民种植，大力推广优良品种。要充分发挥龙头产品、品牌产品、特色产品在市场开拓、技术创新、资金融通、信息的收集作用，对基地生产和农户经营要有组织，有步骤地进行引导，帮助农民做大做活，达到农业结构升级、农产品增值的目的。

　　5、支农贷款的投向要从传统的农业向科技农业转变

　　农村要发展，一靠政策，二靠科技，三靠投入。有科技有政策没有投入不行，有政策有投入没有科技也不行，三者缺一不可。传统农业不向科技农业转变就会没有经济价值；农民不种植养殖科技含量高的产品，想致富就相当困难。传统农业对资金投入的需求量不大，而科技农业需要大量的资金投入。没有投入就没有产出，信用社作为支农工作的主力军，我们认为，应当要充分发挥好金融桥梁和纽带作用，和政府一道，加大科技含量高的种养业的投入力度。大力引导科技农业向“专、精、特、新”方向发展。科学技术是第一生产力，只有更好地支持和服务科技农业，促使农民增产增收，农村才会富裕，农民才能达到小康水平。经济决定金融，农村经济发展了、活跃了，信用社的各项工作都好办。所以我们认为，在支农方面要有长远的眼光，要站在战略的高度，不能只看到眼前的利益。对科技含量高的产品，要放开手脚，解放思想，大胆地进行扶持。同时要为他们要把好关，守好口，促使他们种养的产品上档次，上质量，有效益，做到扶持一户，见效一户，致富一户，带动一片。

　　6、支持“三农”要从单一的信贷支持向全方位全过程的支持转变

　　评定信用等级，凭证发放贷款，按期收回贷款，这是支持“三农”最基本的工作，但是如果从扩大支农范围，深化支农服务领域方面来讲，这些还远远不够，我们认为要大力推行贷款营销责任制，实行贷款营销，一个信贷员就是一个营销经理，要切实当好“一长三员”，即村组干部的参谋长，农户产销的传导员，科技知识的辅导员，提供服务保证的信贷员。要加强事前、事中、事后的信贷服务，明确责任，明确帮扶对象，改过去坐门等客贷为上门营销贷，改过去分散审批贷为分户营销贷，将营业柜台前移，把贷款门槛降低，在加强信贷服务、后续服务、信息服务、科技服务上下功夫，逐户建卡登记，跟踪监测，经常关注他们的经营状况，及时掌握市场信息，摸清经济效益真实情况，决不能一哄而上，盲目上项目，再次出现垒大户的现象。信用社在支持项目的推进过程中，要保持清醒的头脑，每上一个新项目要经过严密的评估论证，一看其产品和市场是否有前景；二要看各个生产环节是否有稳固的契约关系；三看经营项目是否有利润共享，风险共担的共同体；四看龙头企业是否可以为基地和农户配套服务；五看非产业化信贷支持的环节是否有充足的自有资金或稳定的资金来源。将信贷支农工作向全过程全方位渗透。

　　二、促进信用社更好地服务“三农”的对策和建议

　　在支持“三农”方面，要真正实现以上“六个转变”，仅仅依靠信用社显然是不够的，这就需要政府和上级行社大力支持，广大农户密切配合，涉农部门互相协调，共同促进地方经济的发展，帮助农民早日脱贫致富，共同奔小康。

　　1、信用社要进一步深化思想认识，改进贷款方式。推广小额支农贷款业务是党中央进一步加大金融对农业、农村、农民信贷支持的要求，体现了对农民疾苦的关心，是切实解决农民贷款难问题的重要举措。信用社要从实践江总书记“三个代表”的思想高度认识当前推广农户小额信用贷款业务的重要意义，作为一项重要的政治任务来对待。在支农上，不仅要“雪中送炭”，更要“锦上添花”。一是在贷款额度上，要分清情况，区别对待，不搞“一刀切”，对那些守信的农户和大规模种植及加工的农户贷款额度可适当放宽，或以多户联保、抵质押等形式发放；二是在贷款期限上，结合农业生产实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，适当增加跨年度贷款和中长期贷款，对因受灾而无力偿还贷款本息的要给予合理展期，适应现代农业发展的要求。

　　2、各级党政部门，要加强正确引导，协调好各方面的关系。促进地方经济发展，促使农民致富，各级党政部门应当发挥主导作用，转变政府职能，自觉遵循市场经济规律，减少不必要的行政干预。一方面要正确地引导农村产业化结构调整，哪些地方种植养殖什么？什么时候种植，各级党政要因地制宜，统筹安排，合理布局，灵活掌握，对有产量、有质量、有市场、有效益，科技含量高的产业要积极引导和扶持，大力进行推广，形成规模，相关政策一定要配套，后续服务一定要跟上来，特别是产品转化为商品后，附加值一定要高，让农民得到实惠，真正实现增产又增收。另一方面，政府部门要重视和支持信用社的支农工作，为支农贷款的投入和回收营造良好的外部环境，切实帮助信用社解决好实际工作中的困难和问题，形成合力，打击逃废债务行为，大力清收历欠贷款，将财政等区域性资金全部存入到信用社，为信用社更好地支持三农、服务三农提供资金援助，营造良好的、宽松的信用氛围。

　　3、建议上级行社要为信用社的支农工作多出台一些好政策，为信用社排忧解难。由于支农贷款带有一定的政策性和服务性，在推行过程中，难免发生政策、操作市场等风险，建议人民银行给予一定的贷款风险基金，为信用社提供适当的资金保证。同时要加大支农再贷款的支持力度，根据农业生产周期，合理确定期限，切实解决好信用社的实际问题，调动农村信用社发放支农贷款的积极性。上级联社对信用社的支农工作要有配套的经营思想和管理模式，各项管理制度要因地制宜，切合实际。在贷款的责任处理，对支农贷款既要严格管理，又有放开手脚，切实解决信贷人员惜贷、惧贷、恐贷的思想，大额支农贷款要经集体审批，民主决策，不能单纯追究个人的责任。

　　4、对有关涉农部门，要在政府的引导下，密切配合，相互协调，资金与技术要配套，有资金没技术不行，有技术没资金也不行。特别是农林部门、林业部门、蓄牧部门等，要加强防疫和管理，进行科学指导，建立产供销“一条龙”的服务。对加工行业、储运行业，要积极寻找对策，打开市场销路，解决好农民的后顾之忧。

　　5、有关职能部门，要考虑到信用社的支农工作带有一定的扶贫性，贷款利率优惠、信用社经营亏损的实际状况，适当减免营业税收，对支农贷款要取消营业税，国家财政还应当给予一定的利息补贴，维护信用社的正常经营。支农服务是一项政策性很强的扶贫工作，仅靠信用社是不行的，各级司法部门要加大执法力度，运用强制的法律手段，依法打击逃债赖债行为，营创良好的信用环境，共同创造农村信用工程。